معدل APR السنوي| تعرف على معدل الفائدة السنوية ما أهميته وما استخدامه
ماذا يعني معدل النسبة السنوية (APR) ؟
إن معدل الفائدة السنوية (APR) هو الفائدة السنوية التي يتم تحميلها علىالاشخاص المقترضين. كفائدة على الأموال التي تم اقتراضها من خلال كسب الفائدة البسيطة فقط دون مضاعفة دورية. حيث أن APR يعبر عن مقدار للفائدة التي يكسبونها او يدفعونها خلال فترة زمنية محددة .
فمثلاً إذا كان أحد الأشخاص يقترض المال من مثل استخدام بطاقة ائتمان او التقدم للحصول على قرض عقاري. او ما شابه ذلك من أشكال الاقتراض فإن معدل الفائدة السنوية في مثل هذه الحالة لا يعبر عن الفائدة الحقيقية. حيث أنه لا يعرض سوى الرقم الأساسي لما سيدفعه دون بيان الفوائد الأخرى المترتبة على الرسوم والتكاليف الاخرى.
و في الغالب فإن معدلات الفائدة السنوية هي نقطة بيع لأدوات مالية مختلفة مثل بطاقات الائتمان و الرهون العقارية. و يجب الحرص من قبل المستثمرين على مراعاة اختيار APR. حيث أنها ستقدم بيانات مالية أكثر دقة لما سيدفعه أو يكسبه بمرور الوقت . على الرغم من ان صيغة الفائدة في المعدل السنوي تظل كما هي. و لكن ما يحدث أن الشركات والمؤسسات المالية المختلفة تقوم بإدراج مبالغ ورسوم مالية أخرى دون إعلام المستخدم بذلك الامر.
في الغالب والمعتاد تترافق القروض المصرفية بشكل عام مع معدل الفائدة السنوية الثابتة او المتغيرة. و هنالك فرق بين النوعين حيث انه في القروض ذات معدل الفائدة السنوية الثابت يكون معدل الفائدة السنوية مضمون و لا يتم تغييره أبدا طول مدة القرض أما في الحالة الثانية عندما يكون معدل الفائدة السنوية غير ثابت (متغير) فهنا يكون غير مضمون و قابل للتغيير في أي وقت . و إن من الجدير بالذكر أنه لا يأخذ معدل الفائدة السنوية APR في عين الاعتبار تراكم الفائدة خلال عام معين. بل إنه يعتمد فقط على الفائدة البسيطة .
متى يمكننا أن نقول أن معدل الفائدة السنوية جيد ؟
إن معدل الفائدة السنوية الجيد يتوقف على أكثر من عامل واحد مثل سعر الفائدة الأساسي الذي يحدده البنك المركزي و الاسعار المتنافسة المعروضة في السوق و درجة الائتمان الخاصة بالشخص المقترض و في الغالب عندما تكون المعدلات الاولية منخفضة ل APR فإن الشركات في الصناعات التنافسية تقدم معدلات فوائد سنوية منخفضة جداً على منتجاتها الائتمانية حيث تتقاضى فائدة مقدارها 0% على قروض السيارات او خيارات التأجير و بالتالي فإن هذه العروض المنخفضة تجذب انتباه المستثمرين و لكن يجب الانتباه و التحقق مما إذا كانت هذه التخفيضات و الأسعار سوف تستمر طيلة مدة الاستثمار بالكامل او إذا كانت مجرد فترة مؤقتة تمهيدية ثم تعود بعدها إلى معدل الفائدة السنوية الاعلى بعد انقضاء فترة من الزمن هذا إضافة إلى أن APR تكون معدلاتها المنخفضة متاحة فقط للعملاء لديهم درجات ائتمانية عالية بشكل خاص .
كيف يتم حساب APR و ما هي صيغتها ؟
إن حساب APR يتم وفق صيغة حساب كثيرة الوضوع و بشكل مباشر و سهل و ذلك عن طريق ضرب معدل الفائدة الدوري بعدد الفترات التي يتم فيها تطبيق السعر في العام وصيغتها بشكل دقيق هي :
( الرسوم المدفوعة + الفائدة)÷مبلغ القرض وجميعها مقسومة على (ن) ثم نضرب الناتج السابق ب 563 و هذا الناتج نضربه ب مئة مع العلم أن:
ن =عدد الأيام في مدة القرض .
أي اجمالي الفائدة المدفوعة على عمر القرض.
لماذا يتم الافصاح عن معدل النسبة السنوية ؟
إن قوانين حماية المستهلك تفرض على الشركات الكشف عن معدل الفائدة السنوي APRs المرتبطة بها و ذلك من أجل عدم تضليل العملاء فمثلاً إذا لم يطلب من الشركة الاعلان عن معدل الفائدة السنوي فقد تقوم الشركة بالإعلان عن معدل فائدة شهري منخفض و ايهام العملاء أنه معدل فائدة سنوي و هذا الأمر يؤدي إلى تضليل العملاء حيث انهم عند مقارنة المعدل الشهري يبدو منخفضاً مقابل المعدل السنوي المرتفع .
ما هي عيوب معدل النسبة المئوية (APR) ؟
إن معدل النسبة المئوية APR لا يمثل دائماُ التكلفة الحقيقية الاجمالية للاقتراض. إذ أنه قد يعطي قيمة أقل من التكلفة الحقيقية للقرض. و ذلك لان الحسابات تفترض جداول سداد طويلة الامد و بالتالي يتم توزيع الرسوم و التكاليف بشكل صغير جداً مع حساب النسبة المئوية السنوية للقروض التي يتم سدادها بصورة أسرع او لفترات سداد قصيرة الامد فعلى سبيل المثال يكون متوسط التاثير السنوي لتكاليف إقفال الرهن العقاري أقل بكثير من عندما توزع هذه التكاليف على ثلاثين عاماً بدلاُ من عشرة أعوام .
